来源：金融时报
很多人觉得，把自己的银行卡借给、租给别人用，只是小事一桩，还能轻松赚点零花钱。殊不知，这看似简单的操作，早已触碰法律红线。
5月28日，最高检公布了一批典型案例，其中朱某某帮助信息网络犯罪活动案显示，加强未成年人开户审核及账户管控，是预防和治理未成年人涉银行卡犯罪的有效途径。
出租银行卡，非法获利6800元
2022年，江苏徐州一名16岁的中职学生朱某某，就踩了这个大坑。朱某某明明清楚，对方租用银行卡是用来转移网络犯罪的非法资金，却依旧心存侥幸，在多家银行办理了3张银行卡，全部出租给他人使用。
短短时间内，这3张银行卡的单向流水高达55万余元，其中查实的上游网络犯罪非法资金就有7万余元。而朱某某全程只靠出租银行卡，非法获利6800元。
2023年6月，当地检察院综合考量朱某某系未成年人、在校学生，且涉案情节、认罪态度等情况，依法对其作出附条件不起诉决定，设置6个月的考察考验期。
根据最高检披露，办案检察官通过调查了解到，朱某某犯错的核心原因很典型：法律知识一片空白，消费观念有偏差，想着快速赚钱，最终误入歧途。为了真正挽救这名未成年学生，避免他再次犯错，检察院没有简单一诉了之，而是组建了由检察官、学校老师、专业司法社工组成的专属帮教小组，量身定制了全套帮教方案。考验期内，朱某某严格遵守各项规定、积极改过自新，表现良好。2023年12月，检察院依法对其作出不起诉决定。
并非个案：未成年人沦为帮助网络犯罪转移资金的“工具人”
但更重要的是，朱某某的情况并非个案。检察官在办理朱某某案件时，发现了一个不容忽视的行业漏洞：这名16岁少年，仅仅8天时间就轻松办理了3张银行卡，账户出现大额、异常流水，这背后是部分银行网点在未成年人开户核验、存量账户风险排查、高风险账户管控等方面未尽到严格审查责任。
徐州市、区两级人民检察院详细梳理近年来全市未成年人涉银行卡犯罪案件，查明95名涉案未成年人共办理银行卡200余张，其中20余人人均办卡超过4张，且银行账户大额资金频繁流入转出，与其身份地位、经济实力不匹配。
检察院经实地调查发现，部分银行网点未遵守相关法律规定，为16至18周岁未成年人办理开卡业务时，未要求未成年人提供工资收入、在职证明等材料，也未按照代理方式办理开户，且对未成年人高风险账户管控不严，导致不符合条件的未成年人随意开设银行账户，沦为帮助网络犯罪转移资金的“工具人”，侵害了不特定未成年人合法权益。徐州市人民检察院依法向银行业金融机构主管部门制发行政公益诉讼检察建议，督促其严格审查未成年人开户办卡条件，对未成年人银行账户严控管理。
严格整改
收到检察建议后，银行业金融机构主管部门及时开展全市未成年人银行账户专项整治活动，督促全市42家银行业金融机构细化尽职调查措施，严格规范未成年人开户手续。其中，某商业银行专门建立未成年人账户管理平台，设立未成年人开户专门窗口。专项整治期间，拒绝不符合开户条件的未成年人申请11人次，实现16周岁以上未成年人零违规办卡。
此外，徐州市检察机关与公安机关、银行业金融机构主管部门建立数据共享协作机制，自主研发未成年人涉银行卡犯罪大数据法律监督模型，利用数据碰撞，及时发现未成年人涉银行卡犯罪线索、追诉上游犯罪、开展溯源反查。依托该法律监督模型，截至2025年12月，发现未成年人张某某等人涉银行卡犯罪线索6条，监督公安机关立案侦查20人；发现涉未成年人侵犯公民个人信息、危害金融安全等民事、公益诉讼监督线索100余条。相关工作做法写入徐州市人大常委会《关于加强预防打击电信网络诈骗工作的决定》。
最高检表示，朱某某帮助信息网络犯罪活动案揭示了数字时代未成年人网络犯罪的新特征。针对银行卡管理漏洞，江苏省徐州市检察机关以数字检察手段斩断“工具人”黑产链条。
本批最高检公布的案例共10个，聚焦新型毒品、网络犯罪、强制报告等当前社会关注的涉未成年人保护热点难点问题。本批典型案例重在全面准确贯彻宽严相济刑事政策，检察机关积极推动建立健全“轻重不同、各有侧重、梯级衔接”的分级分类干预机制，在依法惩治的同时，加强个性化帮教矫治，并深挖案件暴露出的问题根源，以个案办理推动社会治理，从源头消除未成年人犯罪诱因。
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责任编辑：秦艺
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